上周公布的《施政报告》提出，优化“百分百担保特惠贷款”下的“部分本金还款”方案，在原本两个选项外，新增1年内每月只偿还10%“原定应偿还本金”的安排，冀纾缓中小企的还款压力。有商会欢迎当局的新安排，但认为1年期限太短，助力有限，明年今日又要为还款苦恼。事实上，“百分百担保特惠贷款”的“还息不还本”安排于上月完结，部分曾借贷的中小企本月起已须还息又还本，令支出大增，已有商人向银行抵押物业贷款“以债  债”；商会担心现时经济不景下，未来1年内会有15%中小企倒闭，建议当局重启“还息不还本”安排及延长还本期，才能拯救中小企。

▲经济复苏不似预期，中小企指经营情况较疫情时严峻。

政府于2020年4月推出“百分百担保特惠贷款”援助中小企，现时每间中小企最多可借贷900万元、还款期达10年，申请期延长至明年3月底，借贷企业可申请“还息不还本”，上限42个月。至今年9月，当局批出逾6.4万宗申请，向逾3.8万间中小企，批出1356亿元。现时当局向借款的中小企提供三个“部分本金还款”方案，一是每月偿还20%“原定应偿还本金”，为期18个月；二是每月偿还50%“原定应偿还本金”，为期30个月；三是与贷款机构另议部分还款安排。据了解，商务及经济发展局上月初曾约见多个中小企商会，了解业界情况，至日前《施政报告》中，特首再提出新增方案，让借款企业只偿还原定应偿还本金的10%，为期12个月，预计11月落实，而余下的本金及还款期将顺延。

香港中小企促进联会会长林国雄指，疫后经济复苏未如理想，不少曾借款的中小企，因贷款的“还息不还本”安排已于上月结束，本月起要息本齐还，令开支倍增，尤其今年内工资等经营成本上涨逾10%。他坦言，面对港人周日北上消费及环球经济不景等冲击，零售业、进出口及饮食业首当其冲受影响，担心部分中小企无力还款，未来1年内恐有15%中小企倒闭。

▲《施政报告》提出优化“百分百担保特惠贷款”的“部 分本金还款”方案，冀纾缓中小企的还款压力。

未来1年料15%中小企倒闭

今年首8个月，香港整体出口及进口货量较去年同期分别下跌16.4%及14.1%，成衣零售集团负责人David是第一批申请“百分百担保特惠贷款”的商人，当时获批900万元支付员工工资及租金，过去3年多每月偿还3万多元利息。本月起“还息不还本”安排届满，他每月另需偿还7.5万元本金，连同利息合共还逾10万元。他不看好来年香港经济，上月再以物业抵押向银行借下另一笔贷款，用于偿还“百分百贷款计划”未来1年的本金和利息。对《施政报告》提出1年内每月偿还10%应还本金的新方案，David认为较原有方案有效。他预计，未来1年每月本金只需还7500元，加利息约4万多元，财政压力较现时减轻一半。

▲有商会担心，未来1年会有15%中小企倒闭。

新方案“吊盐水” 忧无力偿还

另一成衣进出口公司东主Nancy曾借下400万元“百分百担保特惠贷款”，现时每月还利息1万多元，明年初起每月需额外还本金3万多元，支出倍增。她指，今年生意受欧美市场萎缩影响暴跌40%，不少行家圣诞档期接不到定单，预料年底前有20%同业结业，故暂不打算申请新增的10%还款方案，打算观察市道后决定明年是否继续经营。

疫后港人北上消费热潮未退，经营3间中式食店的Peter指，现时港人“连大闸蟹都回深圳吃”，生意较疫情时惨淡。今年底，他要为借下的900万元“百分百担保特惠贷款”还本及息逾10万元，对政府提出每月偿还10%“原定应偿还本金”的新方案，他形容是“吊盐水”，因为“好戏在后头”，当1年期满后每月要还本金及利息逾10万元，忧届时生意未回复会无力偿还，加上旗下两店的租约明年届满，现时正困扰是否续租及继续经营。

餐厅东主黄先生亦指，自己跟不少相熟的同行也有申请百分百担保特惠贷款，因疫情期间以守业为目标，贷款多为交租和出粮，“如果没有‘百分百’，估计当时有70%食肆会倒闭。”他续说，疫情回落后经营成本上升，近半年店面租金开始微调，业主预计“开关”可带旺经济，不愿减租甚至加租，但事与愿违，加上市场劳动力渐趋薄弱，在薪金增加20%至30%的情况下，今个月开始要还本金甚具压力。

黄透露，部分银行在批准延长还款申请时，会审核餐厅近月的账目，但有些餐厅会选择短期停业转型，却因而不获批延期。他希望，港府能够延长“还息不还款”期，或让所有公司“用尽”42个月期限，好让因为错过申请延期的餐厅能够重新部署如何运用资金。

企业或“走数” 公帑填补坏帐

林国雄指，新方案确可大幅减轻还款压力，但1年期限太短，建议延长至3年，才可让中小企在租约续期及发展上有较长远部署。香港中小型企业联合会会长郭志华则希望新方案可延长至2年，让中小企多点时间喘息。稻苗饮食专业学会会长徐汶纬提到，“百分百担保特惠贷款”的原意是援助中小企，不少行家捱过3年走到现在，长远希望当局将原本的10年还款期顺延5年，期间中小企须继续还息，但可望于经济低迷下减轻成本，保留实力，守多5年等待复苏机会，才不致功亏一篑。

不过，至今年7月底，政府就贷款担保额的累计已达60亿元，按当局向立法会申请拨款时预计坏帐率达25%，以现时贷款额计算，需要政府还钱的坏帐有机会达300多亿元。香港大学经济及工商管理学院讲师阮颖娴直言，企业“走数”乃其预期之内，“部分真的周转不来，有些则好明显是‘呃钱’。”她指，利用公帑填补坏帐的做法不理想，但这是计划的“困局”，尽管政府只在疫症等极端情况提供担保，但此举令企业借贷前绕过了银行仔细的评估，“政府扬言‘包底’，银行就会放行批出。”中大商学院亚太工商研究所名誉教研学人李兆波亦预期，坏帐会越来越多，若然企业无法偿还，建议政府考虑要求董事承担部分责任。

中小企冀政府重推援助

多名中小企商人指现时经营情况较疫情时更恶劣，有人节省人力成本，有人紧缩开支苦苦支撑，希望政府考虑短暂重推疫情时施行的宽减差饷、商业登记费等措施，援助中小企。

成衣零售集团负责人David直言现时是黑暗时期，疫情前他经营20间门市，聘用100名员工，现时他剩下15间门市及70员工，他坚持不主动裁员，但门市租约期满不续租，员工离职后不增聘人手，而且调节门市营业时间为朝11晚7，每店只聘2人，紧缩开支，以求“蚀少当赚”。

有中小企商会成员指，业界陷于空前困境，希望政府考虑重推疫情时的救市措施，如宽减差饷、商业登记费、公司注册处的公司周年申报表登记费、非住宅用户水费和排污费等。他指，理解政府财政紧张，但该类费用应对库房贡献有限，但对中小企却是一笔支出。

把握机会数码转型  简化流程提升业绩

▲市民北上消费成风，刚过去的重阳假期，饮食业生意较去年下跌20%。

复常后经济发展不似预期，有中小企为偿还贷款苦恼，亦有中小企把握机会进行数码转型，当中有珠宝公司更新计算机系统，简化工作流程，亦让同事提升业绩。

位于中环酒店内的金星珠宝，近年透过“生产力促进局”辖下的“中小企资援组”，申请创新科技署的“科技券”，提升数码技术。金星珠宝信息科技及数码转型总监连子淦称，利用科技  的资助，更换沿用20年的系统，改用可实时更新销售数据的POS系统（销售时点讯息系统）。他指，过去每晚收铺前，同事需要花2至3小时点算珠宝，但现时使用RFID（无线射频辨识）技术协助，令点收时间减至半小时，同事变相有较多时间联络客户，提升业绩。

另有花店及家具店负责人，早前采用计算机系统简化人手制造报价单及零售报告，增加效率同时减少人为出错，希望透过数码转型，静待经济恢复的机会。

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